Calculadora de Subcuenta de Retiro
Proyecta el saldo de tu subcuenta RCV del Afore con la Reforma de Pensiones 2020 (aportación patronal hasta 13.875% en 2030). Incluye ahorro voluntario, rendimientos y estimación de pensión mensual.
$
Consulta tu estado de cuenta Afore$
Salario base de cotizaciónaños
Tu edad actualProyección a los 65 años
$4,367,988
Pensión mensual estimada$18,200
Tasa de reemplazo91.0%
Años de acumulación30 años
Rendimiento asumido7.0%
Saldo actual$150,000
Aportaciones estimadas (30 años)$1,053,823
Rendimientos acumulados$3,164,165
Saldo proyectado a los 65$4,367,988
Pensión mensual (~20 años)$18,200
= Saldo final estimado$4,367,988
ExtendidaVersión Extendida
Proyección detallada, impacto de la reforma y ahorro voluntario
Aportaciones
Rendimientos
Perfil: 35 años, saldo $200,000
Saldo proyectado a los 65$4,748,601
Pensión mensual estimada$19,786
Tasa de reemplazo98.9%
ProfesionalVersión Profesional
Proyección completa con reforma, rendimientos Afore y tabla año por año
Rendimiento promedio Afore: 5-8% real
60 = cesantía, 65 = vejez
Aviso: Esta calculadora es una herramienta informativa y educativa. Las proyecciones son aproximadas y dependen de supuestos de rendimiento, inflación y continuidad laboral. No constituye asesoría fiscal, laboral ni de inversión. Para decisiones sobre tu retiro, consulta a tu Afore y a un profesional calificado.
v2026.1 Actualizado abril 2026 Ley SAR · LSS · CONSAR · Reforma 2020 vigente
Cómo usar esta calculadora
Ingresa tu saldo actual de subcuenta RCV (consulta tu estado de cuenta Afore), tu salario mensual de cotización y tu edad actual. La calculadora proyecta tu saldo al retiro considerando la Reforma 2020 y estima tu pensión mensual.
Incluye 3 versiones: Simple para proyección rápida, Extendida con impacto de la Reforma 2020, ahorro voluntario y escenarios por perfil, y Profesional con calendario de aportaciones patronales, tabla año por año, estimación de pensión (Ley 97) y tabla de sensibilidad rendimiento vs años.
La fórmula
Aportación trabajador RCV = Salario × 1.125% (fijo)
Aportación patronal SAR 2026 = 9.512%
• Cesantía y vejez: 7.512% (phase-in Reforma 2020)
• Retiro: 2.000% (fijo)
Rendimiento anual = Saldo × Tasa de rendimiento real
Saldo año N = Saldo anterior + Aportaciones + Rendimientos
Pensión mensual estimada = Saldo final / (12 × 20 años de vida en retiro)
Tasa de reemplazo = Pensión mensual / Último salario × 100%
La Reforma 2020 incrementa gradualmente la aportación patronal hasta 13.875% en 2030, beneficiando especialmente a trabajadores jóvenes. El ahorro voluntario es deducible de ISR (hasta 10% del ingreso anual, tope 5 UMAs) y puede duplicar tu pensión.
Ejemplo práctico
EJEMPLO
Trabajador de 35 años, saldo actual $200,000, salario $20,000/mes, rendimiento 7%:
Saldo actual subcuenta RCV$200,000
Años hasta retiro (65 años)30 años
Aportaciones totales estimadas≈ $1,200,000
Rendimientos acumulados (7%)≈ $2,800,000
Saldo proyectado a los 65≈ $4,200,000
Pensión mensual estimada≈ $17,500
Tasa de reemplazo≈ 87.5%
Fuentes y base legal
- Ley del Seguro Social (LSS) — Arts. 167-168, aportaciones RCV
- Ley del SAR — Sistema de Ahorro para el Retiro
- Reforma de Pensiones 2020 — DOF 16 dic 2020 (phase-in 2023-2030)
- CONSAR (consar.gob.mx) — Rendimientos, comisiones e IRN de Afores
- Art. 151 LISR — Deducción de aportaciones voluntarias complementarias
- IMSS (imss.gob.mx) — Pensión mínima garantizada y semanas cotizadas
Preguntas frecuentes
La subcuenta RCV (Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez) es la cuenta principal dentro de tu Afore donde se acumulan las aportaciones obligatorias para tu pensión. Las aportaciones provienen del trabajador (1.125% del salario), el patrón (9.512% en 2026 — 7.512% cesantía + 2% retiro, que crece a 13.875% en 2030 con la Reforma 2020) y el gobierno. Solo puedes disponer de este ahorro al jubilarte (60+ cesantía, 65 vejez) o mediante retiros parciales por desempleo o matrimonio.
La Reforma de Pensiones 2020 incrementa gradualmente la aportación patronal total al RCV (cesantía+vejez más retiro 2%): 2023 (~5.15%), 2024 (~6.24%), 2025 (~7.33%), 2026 (9.512%), 2027 (~10.60%), 2028 (~11.69%), 2029 (~12.78%) y 2030 en adelante (13.875%). Esto beneficia especialmente a trabajadores jóvenes que acumularán más años con las tasas más altas.
Para mantener tu nivel de vida, necesitas una tasa de reemplazo del 70% o más de tu último salario. Con las aportaciones obligatorias, la mayoría de los trabajadores alcanzan entre 30-50% de tasa de reemplazo. El ahorro voluntario es clave: aportar $3,000/mes adicionales durante 30 años puede duplicar tu pensión. Además, las aportaciones voluntarias son deducibles de ISR hasta el 10% de tu ingreso anual.
Puedes retirar tu subcuenta RCV al cumplir 60 años por cesantía en edad avanzada (con pensión reducida) o a los 65 por vejez (pensión completa). Requieres un mínimo de semanas cotizadas (la Reforma 2020 reduce de 1,250 a 750 semanas gradualmente hasta 2031). También puedes hacer retiros parciales por desempleo (después de 46 días sin empleo) o por matrimonio (una vez en la vida).
El rendimiento real promedio de las Afores en México ha sido de 5-8% anual en los últimos años. Las Siefores Básicas para jóvenes (SB Inicial y SB 90-94) tienden a tener rendimientos más altos por mayor exposición a renta variable. Es importante comparar el IRN (Indicador de Rendimiento Neto) entre Afores, ya que incluye comisiones. La CONSAR publica estos datos trimestralmente.